Nous n'avions aucune intention de construire une infrastructure de paiement en Afrique.
Quand nous nous sommes lancés dans la construction de NALA, nous avons passé des centaines d'heures à interroger plus de 600 personnes.
Nous avons appris que les clients tiennent à trois choses :
- Le taux de change 💰 (le prix) — les clients veulent que leur argent aille le plus loin possible.
- La rapidité du transfert ⚡ — ils veulent que l'argent arrive au plus près du temps réel.
- La fiabilité du paiement 💪🏽 — ils veulent que l'argent arrive sans retard, et sont prêts à payer plus cher pour cette fiabilité.
Au début, nous pensions que cet ordre serait toujours le même. Nous avons vite appris qu'avec le temps, pour retenir les clients, tant que vous restez à 0,5 %-1 % du meilleur concurrent sur le change, c'est la fiabilité qui compte vraiment.
Le taux de change fait entrer les utilisateurs dans l'entonnoir, mais c'est la fiabilité qui les garde — et, mieux encore, les clients sont prêts à payer pour la fiabilité.
Quand vous grandissez, vos problèmes grandissent aussi 🚨
Au lancement ou à l'ouverture d'un nouveau marché, nous nous branchions sur des réseaux de paiement, des banques et des agrégateurs existants. Ces deux dernières années, notre application grand public a grandi 28 fois et a permis à des clients des États-Unis, du Royaume-Uni et de l'UE d'envoyer facilement de l'argent à leurs proches via 249 banques et 26 services de mobile money dans 11 marchés africains.
Malheureusement, il est vite apparu que ce modèle n'était ni durable ni capable de passer à l'échelle. En grandissant, nous avons rencontré des problèmes de fiabilité constants. Nous avons donc creusé pour remonter à la source du problème.
Commençons par la rétention client 🪃
Alors que la norme du secteur pour la rétention à 12 mois tourne autour de 40 %, NALA a systématiquement fait mieux. (Source)
Par souci de transparence, voici notre taux de rétention mensuel des clients qui effectuent des transactions :
Vous remarquerez que les cohortes les plus récentes sont bien plus solides que les premières, parce que nous avons commencé à bâtir une meilleure fiabilité de paiement. Et pourtant, malgré ces bons taux de rétention…
J'appelais personnellement les utilisateurs qui avaient cessé d'utiliser NALA pour comprendre pourquoi. Raison n° 1 : les transferts en retard.
Ce problème flagrant nous a poussés à chercher une solution.
Les paiements en retard, c'est insupportable 😞
Nous avons commencé à rencontrer d'énormes problèmes d'échecs de paiement, jusqu'à 15 % plus fréquents. Au début, quand vous faites 100 transactions par jour, ça passe. Mais quand vous dépassez 10 000 transactions quotidiennes, cela devient un casse-tête majeur, impossible à absorber sans exploser les coûts opérationnels.
Dépendre de certains rails de paiement externes s'est révélé intenable. Entre mai 2023 et janvier 2024, nous avons connu en moyenne 25 incidents de partenaires de paiement par mois.
Nous découvrions sans cesse des problèmes : mauvaise gestion des flottes de liquidité, rapprochements comptables incorrects, messages d'erreur erronés dans les API, rappels webhook défaillants — certains nous indiquaient que l'argent était arrivé alors que ce n'était pas le cas, et le client s'en prenait à NALA, encore plus mécontent.
C'en était presque devenu une horloge. Je me réveillais le matin en me demandant : quel partenaire de paiement sera en panne aujourd'hui ? Qu'allons-nous dire à nos clients ?
Ce que nos clients nous ont dit.
Ces retours sont difficiles à partager, mais il me semble important d'éclairer en toute transparence un problème que rencontrent toutes les entreprises de transfert d'argent vers l'Afrique : la fiabilité des paiements.
En tant que fondateur et directeur général, lire ces retours est difficile ; cela m'empêche parfois de dormir, et je parcours souvent ces messages qu'on me transmet directement pour tenter de répondre moi-même aux clients.
Ces problèmes de fiabilité nous coûtent de l'argent, abîment notre réputation et dégradent fortement l'expérience de nos utilisateurs — il fallait que ça change.
Nos difficultés n'étaient pas propres à NALA. Mes échanges avec d'autres fondateurs du secteur des paiements ont révélé les mêmes problèmes de fiabilité.
Alors, comment résoudre ce problème ? 🧐
Obtenir des licences, s'intégrer directement, mieux opérer et construire de meilleurs logiciels pour passer à l'échelle.
L'obtention de licences est une étape essentielle. Conscients que la conformité réglementaire est primordiale dans la fintech, nous avons déposé neuf demandes de licence à travers l'Afrique. À ce jour, nous les avons obtenues dans trois pays. Le processus est long : dans certains pays, il faut compter deux ans en moyenne par licence.
En parallèle, nous avons commencé à construire nous-mêmes des intégrations directes, avec de meilleures opérations, un meilleur rapprochement comptable, une meilleure cartographie des erreurs, une gestion de trésorerie maîtrisée et, surtout, une meilleure communication avec les banques et les services de mobile money.
Avec le temps, mes pairs — d'autres fondateurs du paiement transfrontalier — m'ont demandé s'ils pouvaient utiliser NALA pour leurs versements, ayant entendu que nous étions plus fiables (voir ci-dessous). Nous sommes l'une des rares fintechs à disposer d'une intégration directe avec M-Pesa en Afrique de l'Est.
Les transactions sur NALA nécessitent moins d'intervention humaine ou d'assistance que celles des autres acteurs du marché, ce qui témoigne de notre fiabilité. Mais ce n'était toujours pas suffisant.
Voici Rafiki API 🚀🩵
Rafiki signifie « ami » en swahili.
Nous avons donc pris une décision décisive : développer notre propre infrastructure de paiement. Ainsi est né Rafiki by NALA — une plateforme de paiement B2B conçue pour garantir la fiabilité, gérer directement la trésorerie, mieux cartographier les erreurs, réduire les coûts pour les utilisateurs et simplifier les versements.
Comme pour tout ce que nous faisons chez NALA, nous voulions les retours de nos clients à chaque étape de la construction. Pendant le développement de Rafiki, nous avons passé des centaines d'heures avec ceux qui effectuent d'importants versements vers l'Afrique : entreprises de transfert d'argent, sociétés de paie et plateformes de versement internationales.
Pour le côté ludique, j'ai demandé à la communauté sur Twitter de nous aider à choisir notre logo.
Convaincus que pour bien faire les choses il faut les faire soi-même, nous avons construit Rafiki — une seule API permettant aux entreprises du monde entier de payer vers l'Afrique.
Nous construisons pour l'Afrique ce que dLocal a fait pour l'Amérique latine et AirWallex/Nium pour l'Asie-Pacifique.
Cette infrastructure, née non par choix mais par nécessité, est la colonne vertébrale de notre application grand public et de notre plateforme de paiement B2B.
Avec Rafiki, nous ne réglons pas seulement nos propres problèmes de fiabilité : nous donnons aussi aux entreprises du monde entier les moyens de commercer plus efficacement avec l'Afrique. En proposant une intégration directe avec les banques et les opérateurs de mobile money, Rafiki facilite des paiements transfrontaliers fluides, au bénéfice des expéditeurs comme des bénéficiaires.
Comment Rafiki se compare-t-il aux autres ?
À l'heure où j'écris, une grande partie des versements de notre activité grand public passe par Rafiki.
Voici nos statistiques de fiabilité pour l'un de nos partenaires de versement existants en Afrique, comparé à Rafiki by NALA, sur les cinq derniers mois.
En bleu, Rafiki ; en rouge, un partenaire de paiement licorne avec lequel nous avons travaillé en Afrique. La différence est nette.
Rappel : la rapidité et la fiabilité des paiements comptent ⚡️
La vitesse à laquelle les bénéficiaires reçoivent leur argent compte pour les utilisateurs. Avec Rafiki, nous livrons 99,3 % des transactions en moins d'une heure — la plupart arrivent en quelques secondes. Les gens sont prêts à payer plus cher pour une grande fiabilité.
Dans un premier temps, Rafiki se concentrera sur les versements aux entreprises, les encaissements arrivant plus tard.
Aujourd'hui, Rafiki offre à ses clients la gestion de trésorerie et des versements fiables sur une plateforme unique.
Le problème ne fait que grandir.
L'Afrique est la région qui croît le plus vite au monde et devrait atteindre 2,5 milliards d'habitants en 2050.
L'opportunité du paiement en Afrique est immense : population en forte croissance, bascule massive du physique vers le numérique et connectivité croissante entre l'Afrique et les autres continents. Avec l'infrastructure actuelle, si nous ne réglons pas ces problèmes aujourd'hui, ils ne feront que s'aggraver.
Et ensuite ?
En regardant vers l'avenir, Rafiki ouvre des perspectives bien plus larges. Nous explorons le traitement des paiements pour les entreprises, en ligne avec notre mission : construire les paiements du prochain milliard. Avec Rafiki, nous sommes en mesure de traiter le problème de fiabilité à grande échelle et d'ouvrir une nouvelle ère d'inclusion et d'efficacité financières pour les entreprises internationales présentes en Afrique.
Comment gérons-nous à la fois l'application NALA et notre activité d'infrastructure ? Nous avons séparé l'entreprise : comptes AWS distincts, équipes d'ingénierie, opérations et organisation distinctes, afin que chacune fonctionne de manière indépendante, décide vite et exécute efficacement. C'est difficile à faire, mais c'est le meilleur choix pour la réussite des deux activités. L'application NALA devient un client de Rafiki.
Dans les mois à venir, nous dévoilerons des partenariats enthousiasmants avec des entreprises de paiement et de transfert d'argent internationales, consolidant la place de Rafiki dans le paysage fintech. Mais si nous n'agissons pas maintenant, les problèmes ne feront que s'aggraver.
Nous avons besoin de vous. 🙏🏼
Dites-nous si vous souhaitez nous faire part de vos retours produit pour aider à façonner Rafiki et prendre part au prochain chapitre du paiement africain. Rendez-vous sur notre site pour en savoir plus et demander un accès anticipé. Consultez la documentation de notre API ici, et dites-nous ce que nous pouvons améliorer.
Construire en Afrique est difficile. Les paiements n'ont pas besoin de l'être.
Chez NALA, nous sommes engagés à façonner l'avenir de la finance en Afrique et au-delà. Avec Rafiki API, nous ne construisons pas seulement une plateforme : nous ouvrons la voie à un changement profond, un paiement fiable à la fois.
Rejoignez-nous dans cette aventure et, ensemble, redéfinissons ce qui est possible pour les entreprises internationales qui commercent avec l'Afrique.
Au travail 🩵🚀
Lire l'article de TechCrunch sur Rafiki.
